لندتک
لندتک (LendTech) یک فناوری و پلتفرم دیجیتال و هوشمند است که بستری آنلاین برای ارتباط بین سرمایه‌داران با متقاضیان دریافت وام ایجاد می‌کند. این نوآوری فناورانه در زمینه وام‌دهی بانک‌ها و موسسات مالی را به‌صورت آنلاین با وام‌گیرندگان مرتبط می‌سازد.
واژه لندتک (LendTech) دربرگیرنده دو واژه (lend) به معنای قرض دادن و (tech) به معنای فناوری است. با استفاده از فناوری لندتک، افراد می‌توانند به صورت فردبهفرد در قالب یک پلتفرم امن، به مبادله وام بین وام‌دهندگان و متقاضیان وام بپردازند. مردم عادی و حتی شرکت‌های کوچک نیز می‌توانند از متقاضیان وام باشند.
در واقع این مفهوم با تحول دیجیتال و توسعه فینتک و نئوبانک‌ها شکل گرفت و به‌سرعت گسترش یافت. هر چند هنوز جایگاه خود را در صنعت بانکداری کشور پیدا نکرده‌است. همچنین تا با ابتدای سال ۱۴۰۳ نیز هیچ مقاله‌ای در این حوزه در مداخل علمی کشور ثبت نشده‌است. بنابراین شکاف پژوهشی و کاربردی زیادی در این زمینه مشاهده می‌شود. در این نوشتار کوشش بر آن است تا لندتک مفهوم‌سازی و تعریف شود.
آشنایی با لندتک
می‌توان از کلان‌داده‌ها، بلاک‌چین، ربات‌های مشاور و چت‌بات‌ها به عنوان نمونه‌ای از فناوری‌هایی که در لندتک استفاده می‌شوند، نام برد. برخی از افراد معتقدند که افزایش استفاده از فینتک منجر به اتوماسیون و همچنین بیکاری در جامعه شود. ولی طبق آمارهای به دست آمده، فینتک منجر به افزایش فرصت‌های شغلی در سراسر جهان شده است.
هرکدام از پلتفرم‌های دیجیتال در لندتک، از مدل‌های تجاری متفاوتی استفاده می‌کنند. با این حال روند کلی کار تغییری نمی‌کند و تا اتمام ثابت باقی می‌ماند. پلتفرم‌های لندتک نقش واسط را در میان طرفین وام اجرا می‌کند. شرکت‌هایی که بر پایه لندتک فعالیت دارند، درآمد خود را از طریق دریافت هزینه‌ی مبدا از وام‌گیرنده و هزینه‌های سرویس وام از وام‌دهنده دریافت می‌نمایند.
ممکن است که این پلتفرم‌ها با یکدیگر تفاوت داشته باشند. برای مثال می‌توان گفت که برخی پلتفرم‌ها همچون Avant و Sofi فقط به افراد و مؤسسات که واجد شرایط قید شده هستند وام می‌دهند. ولی برخی دیگر همچون Lendingclub و Upstart با داشتن کم‌ترین اعتبار هم به همه افراد وام می‌دهند.
مزایای لندتک
با توجه به این مزیت لندتک ها نسبت به روش های سنتی، وام‌دهی فردبهفرد با سرعت بیشتر در حال رشد و توسعه می‌باشد. در کنار دریافت وام افرادی که به مبالغ خود نیازمند هستند و یا درخواست وام خرد دارند، راحت‌تر می‌توانند نیاز خود را برطرف کنند. زیرا بانک ها معمولا وام‌های خرد را ارائه نمی‌دهند. وام‌دهی فردبهفرد یا لندتک، به نسبت وام‌دهی سنتی مزایا و برتری‌های بیشتری دارد. برخی از مزایای وام‌دهی فناورانه عبارتند از:
- انعطاف‌پذیری
- استفاده از شرایط و نرخ بهره مناسب
- تسریع در فرایند درخواست و امضای قرارداد
- کاهش هزینه‌های مربوط
- تعریف بازپرداخت مناسب برای مشتری
- قابلیت ارائه پیشنهادهای بهتر و به صرفه‌تر برای وفاداری مشتری
لندتک پلتفرمی است که میان وام‌گیرنده و وام‌دهنده در بستر اینترنت شکل می‌گیرد و باعث سهولت در روند وام‌دهی می‌گردد. لندتک با پشتیبانی از انواع وام همچون وام مسکن، وام خودرو و یا اعتبار خرید کالا روند و شیوه‌ای جدید را در فرایند وام‌دهی ایجاد کرده‌است. این فناوری با حذف واسطه و رابط‌هایی که بین وام‌دهنده و وام‌گیرنده وجود داشت، موانع سخت و زمان بر دریافت وام به روش سنتی را از میان برداشته‌است.
فناوری وام‌دهی در ایران
صنعت لندتک در ایران از صنعت‌های جدید به شمار می‌رود. این صنعت هنوز برای کاربران و کسب‌و‌کارها چندان جا نیفتاده است. برای مثال می‌توان صندوق قرض الحسنه خانگی را نمونه‌ای از صنعت لندتک نام برد. فاندولند، مهربانه، گوشی‌شاپ و ایران‌رنتر از جمله استارتاپ و لندتک‌های ایرانی هستند.
وام دهی را می‌توان به عنوان یکی از مهم‌ترین خدمات بانکی به شمار آورد. چرا که عملیات وام‌دهی یک عملیات بانکی مخصوص به نظام بانکداری می‌باشد. توجه داشته باشید که برای صحبت از عملیات بانکی باید سه قانون مهم را در نظر گرفت:
- قانون بانکداری بدون ربا
- قانون نظام پولی و بانکی
- قانون تنظیم بازار غیرمتشکل پولی
به طور معمول شرکت‌ها و کسب‌و‌کارهای نوپا در مقیاس‌های کوچک جزو مخاطبین لندتک‌ها به شمار می‌آیند. بنابراین مصرف‌کنندگان مختلف برای ثبت درخواست وام خود از این پلتفرم‌ها استفاده می‌کنند. به عنوان مثال می‌توان آمازون، بزرگ‌ترین فروشگاه آنلاین در جهان را نام برد که به حمایت از بسیاری مشاغل کوچک و متوسط درآمده و بودجه معینی را به آنها اختصاص می‌دهد. فروشگاه آمازون برای مدیریت وام‌ها اطلاع دقیقی از تاریخچه فروش هر شغل و وضعیت آنها دارد و از فناوری لندتک بهره برد.
هوش مصنوعی و لندتک
هوش مصنوعی با به‌کارگیری الگوریتم‌های پیچیده، امکان شناسایی و تحلیل رفتارهای تعداد زیادی از وام گیرندگان را دارد. این تکنولوژی در مقایسه با منابع انسانی این عمل را با سرعت و دقت بیشتری انجام می‌دهد. از آن جایی که در لندتک هم از هوش مصنوعی استفاده می‌شود، مزیت این تکنولوژی برای کاربران چندین برابر می‌شود. چرا که سرعت و دقت استفاده از سرویس‌های لندتک می‌تواند راحتی را برای هر کاربری ایجاد کند.
بسیاری از شرکت‌ها که در زمینه لندتک فعالیت می‌کنند از هوش مصنوعی در کنار نیروی انسانی استفاده می‌کنند. یعنی در لندتک از هوش مصنوعی برای اعتبارسنجی تعداد زیادی از مصرف‌کنندگان و انتخاب مشتریان با سابقه اعتباری مناسب، استفاده می‌گردد.
پایان سخن
فین تک، به طور کلی، استفاده از تکنولوژی‌ها و نوآوری‌ها برای ساده‌سازی خدمات مالی است. با رشد روز افزون تکنولوژی، فینتک در فضاهای وسیع‌تری مورد استفاده قرار گرفت. یکی از این فضاها، لندتک یا وام‌دهی به شکل نوین فردبهفرد است. اکنون استفاده از فناوری برای پرداخت وام کاربرد بسیار زیادی دارد و باید مورد عنایت بیشتری قرار گیرد. هر چند ادبیات پژوهشی در این زمینه بسیار ضعیف است.
شرکت‌های وام‌دهی فناورانه در جهان، از آخرین فناوری‌های مالی برای ساده‌سازی روند وام‌دهی استفاده می‌کنند تا جایگزینی برای روش‌های سنتی باشند. لندتک، نه تنها به وام‌دهندگان این قدرت را داده است تا زمان پردازش پرداخت خود را تسریع کرده و سیستم‌های مالی خود را ساده‌سازی کنند، بلکه به آنها این امکان را می‌دهد که تجربه‌هایی شخصی‌سازی‌شده را بر اساس نیاز متقاضیان وام ارائه دهند.
قوامی، محبوبه. (۱۴۰۳). لندتک: مفهوم‌سازی و ارائه مقیاسی جهت بررسی آن. فصلنامه بازاریابی پارس‌مدیر، ۱۰ (۳۵)، ۴۵-۵۱.
تهیه و تنظیم: پشتیبانی پارس‌مدیر
مدیریت دیجیتال | ۱۶ شهریور ۰۳
