فناوری بیمه (اینشورتک)

فناوری بیمه (اینشورتک) به استفاده از نوآوری‌های فناوری در صنعت بیمه جهت بهبود کارایی و اثربخشی فعالیت‌های این صنعت گفته می‌شود. اینشورتک از ترکیب دو کلمه بیمه Insurance و فناوری Technology تشکیل شده است و به معنای فناوری بیمه است.

پس از گسترش استارتاپ‌ها در ایران، فین‌تک‌ها نیز با فاصله اندکی ظهور کردند و به سرعت در حال پیشرفت و گسترش هستند. فین‌تک‌ها دارای انواع مختلفی هستند که یکی از مهم‌ترین آنها اینشورتک‌ است. اینشورتک در تلاش است تا فناوری را وارد حوزه بیمه کند و صنعت بیمه را با استارتاپ پیوند بزند. ظهور فناوری مالی، تغییر رفتار مصرف‌کنندگان و وجود فناوری‌‌‌های پیشرفته دیگر به مرور در حال متحول کردن صنعت بیمه هستند.

فناوری‌‌‌های بیمه و استارتاپ‌‌‌های این حوزه از طریق نوآوری‌هایی مانند بیمه‌‌ بی‌خطر، خرید آنی و بی‌واسطه به بازتعریف تجربه مشتری ادامه می‌دهند. فناوری بیمه به استفاده از نوآوری‌هایی گفته می‌شود که برای افزایش صرفه‌جویی و بهره‌وری از مدل فعلی صنعت بیمه طراحی شده‌اند. اینشورتک (فناوری بیمه) ترکیبی از واژه‌های «بیمه» و «فناوری» الهام گرفته شده از اصطلاح فناوری مالی است. فناوری بیمه، شاخه‌ای از فینتک (فناوری مالی) است که به بیمه اختصاص داشته و به مدل‌های کسب‌وکار نوآورانه و فناوری‌های نوظهور مختلفی مربوط می‌شود که قابلیت متحول ساختن صنعت بیمه را دارند.

تعریف فناوری بیمه (اینشورتک)

اینشورتک (Insurtech) یا همان فناوری‌های بیمه یعنی «کاربرد نوآورانه فناوری برای ارائه خدمات بیمه» و یکی از ۹ حوزه زیرمجموعه فین‌تک است؛ به طور کلی، اینشورتک به کاربرد نوآورانه فناوری برای ارائه، توزیع و مدیریت خدمات بیمه‌ای گفته می‌شود.

این صنعت با کمک بزرگ‌داده‌ها، هوش مصنوعی و اینترنت اشیا، به جمع‌آوری و تحلیل اطلاعات مشتریان برای ارائه خدمات بهتر بیمه‌ای متناسب با هر مشتری به طور جداگانه است. برای مثال تاکنون کسی که رانندگی پرخطر می‌کرد با کسی که رانندگی محتاطانه می‌کرد، هر دو یک قیمت برای بیمه سالانه خودرو پرداخت می‌کردند؛ اما حالا این صنعت می‌تواند با کمک اینترنت اشیا و هوش مصنوعی، راننده پرخطر را از راننده محتاط شناسایی کند و مبلغ بیمه سالانه متفاوتی برای برای هر راننده در نظر بگیرد.

علاوه بر این‌ها، اینشورتک کمک می‌کند مشتریان خارج از محدودیت‌های زمان و مکان، با کمک ابزارهایی مثل تلفن همراه هوشمند از خدمات بیمه‌ای استفاده کنند. از آنجایی که به طور کلی، کار بیمه در تمام دنیا مدیریت ریسک بوده است، مدیران این حوزه نسبت به ورود نوآوری‌های فناورانه تحت عنوان اینشورتک نیز محتاط‌تر عمل کرده‌اند. همین دلیل باعث شده است ارائه خدمات فناوریک نوآورانه در حوزه بیمه نسبت به دیگر حوزه‌های فین‌تک رشد چشمگیری نداشته باشد.

در اینشورتک سعی بر این است که با تجزیه و تحلیل درست داده‌ها، به رفع این مشکل بپردازد. با استفاده از ابزار‌های مختلف از جمله ردیاب بر روی ماشین و ردیاب فعالیت بر روی مچبند مشتریان، دوربین‌ها، سنسور‌ها و بسیاری از ابزار‌های دیگر، صنعت بیمه می‌تواند تقسیم‌بندی دقیق‌تری از جداول ریسک ارائه دهد و با کاهش قیمت‌ها به رقابت با سایرین بپردازد.

اهمیت فناوری بیمه (اینشورتک)

استارتاپ‌های فناوری بیمه، علاوه بر جست و جوی مدل‌های بهتر قیمت‌گذاری، درحال جستجوی تغییردهندگان احتمالی بازی در این عرصه هستند. این تغییرات شامل استفاده از هوش مصنوعی آموزش‌یافته با یادگیری عمیق جهت انجام کارهای واسطه گری و یافتن ترکیب درستی از سیاست‌ها برای تکمیل پوشش بیمه‌‌ افراد است. به علاوه استارتاپ‌ها به استفاده از برنامه‌هایی جهت تجمیع تمام خط‌مشی‌های مجزا در یک پلت‌‌‌فرم واحد گرایش یافته‌اند تا امکان مدیریت و نظارت، ارائه‌‌ بیمه‌‌ برای اتفاقات خُرد مثل قرض گرفتن ماشین یک دوست و اتخاذ مدل همتا به همتا هم برای تأمین پوشش سفارش گروهی و هم ایجاد انگیزه‌ی انتخاب‌های مثبت از طریق تخفیف‌های گروهی فراهم شود.

فناوری صنعت بیمه (اینشورتک)

رشد سریع بیمه نیاز به ایجاد فناوری‌‌های مدرن در ساختار بیمه را برای حفظ تعادل با تقاضاهای موجود، دوچندان کرده است. فناوری پیشرفته تقاضاهای زیاد امروز دنیای بیمه را پاسخ می‌‌دهد. مانند پرداخت به ازای شکایات، انعطاف‌‌پذیری در سیاست‌‌، و غیره. اما عملکرد سیستم قانونی در بیشتر شرکت‌‌های بیمه پاسخگوی این نیازها نیست.

به نظر می‌‌رسد قوانین جدیدی باید وضع شوند. به دلیل گسترش فناوری‌‌های موبایل و فضای ابری لازم است شرکت‌های بیمه به دستگاه‌‌هایی با رابط کاربری مناسب مجهز شوند تا بتوانند در هر موقعیت و هر زمانی با کاربران و نیازشان روبه‌‌رو شوند. داده‌‌هایی که در موبایل‌‌های شرکت‌های بیمه موجود است در سرور‌‌های ابری ذخیره می‌‌شود و به طور اتوماتیک وارد نرم‌‌افزار می‌‌شود. با وجود نوآوری‌ها و مزایای بسیار، دلایل متعددی بازیکنان اصلی بازار را از انطباق با اینشورتک باز می‌دارد..

پیدایش و تکوین فناوری بیمه (اینشورتک)

استفاده از اینشورتک‌ها از سال ۲۰۱۶ بسیار سرعت گرفته است و همچنان در مراحل اولیه رشد خود قرار دارد. اینشورتک به استفاده از راهکارهای نوآورانه و فناورانه‌ای اشاره دارد که با هدف افزایش بهره‌وری و صرفه‌جویی بیشتر در صنعت بیمه طراحی شده‌اند. اینشورتک‌ها دسته‌ای از فین‌تک هستند که تلاش دارد «راهکارهای نوین» در حوزه بیمه ارائه کند. راهکار نوین در اینشورتک‌ در فرآیند شناختن صنعت بیمه، دارا بودن دانش بیمه‌ای و درنهایت ارائه راهکار بهتر برای این صنعت که هم به نفع بیمه‌گذاران باشند و هم شرکت‌های بیمه‌ای شکل می‌گیرد.

اینشورتک‌ها در کشورهای دیگر خدمات بسیار متنوع و متعددی ارائه می‌کنند. بسیاری از آنها اینترنت اشیاء را وارد صنعت بیمه کرده‌اند و تلاش کردده‌اند با فناوری‌های جدید مشکلات مردم را کاهش دهند. این فناوری‌ها بیشتر در بیمه‌های خودرو و حوادث به کار گرفته شده و در تشخیص نوع خسارت، تفسیر رفتار راننده و حتی پیشگیری از تصادف به کار می‌روند. برای سنجش این سازه از پرسشنامه اینشورتک استفاده کنید.

برخی از اینشورتک‌های موفق دنیا از گجت‌ها و ردیاب‌های مختلف استفاده می‌کننند. برخی از گجت‌هایی که در فناوری بیمه به کار گرفته می‌شوند، عبارتند از ردیاب‌های پوشیدنی، مچ‌بند، تلفن‌ همراه و تبلت‌. در برخی موارد نیز از ترکیب چند فناوری استفاده می‌شود. اینشورتک نسبت به سایر حوزه‌های استارت‌آپی ایران، بسیار بکر و جدید است. در حال حاضر تعداد اینشورتک‌ها در اکوسیستم فین‌تک ایران کمتر از ۱۰ مورد است. به جز یکی از اینشورتک‌ها، تمام استارت‌آپ‌های بیمه‌ای موجود تنها در حوزه مشاوره و خرید آنلاین بیمه فعالیت دارند و هنوز به بسیاری حوزه‌های دیگر ورود نکرده‌اند.

نتیجه‌گیری

دراین مطالعه کوشش شد تا مفهوم اینشورتک بازنمایی و تعریف شود. فناورى بیمه یا اینشورتک معناى کاربرد نوآورانه فناورى در خدمات بیمه‌ای ا‌ست. فناورى بیمه از فناورى اطلاعات براى مدیریت محصولات مختلف در حوزه فروش و مشاوره آنلاین بیمه، تحلیل ریسک، تشخیص خسارت، طراحى بیمه‌هاى اختصاصى و مدیریت بیمه عمر استفاده می‌کند. امروزه بسیاری از صنعت‌ها با ورود فناوری به کلی متحول شده اند و دنیای جدیدی را پیش روی ما قرار داده اند.

صنعت بیمه، یکی از قدیمی ترین کسب‌وکارهای مالی، نیز از این تحولات بی نصیب نمانده است. اینشورتک، فناوری‌ای است که چهره صنعت بیمه را تغییر داده، استارت آپ‌ها را به دنیای بیمه کشانده و خدماتی کاملا متفاوت را در اختیار مشتریان قرار داده است. باوجود همه نوآوری‌های اینشورتک، پیشرفت آن با موانعی روبرو است.

هرچند بسیاری از این نوآوری‌ها خیلی دیر آمده‌اند، اما دلایلی وجود دارد که چرا شرکت‌های متصدی بیمه‌ تا این حد نسبت به سازگاری با فناوری جدید بی‌میل‌اند. بیمه، صنعتی بسیار منضبط با لایه‌های فراوانی از سازوکارهای قانونی و قضایی است. شرکت‌های بزرگ با رعایت شدید جوانب احتیاط است که سال‌ها دوام آورده‌اند، چیزی که آنها را از کار با هر نوع استارتاپی بر حذر می‌دارد. البته به جز استارتاپ هایی که در حوزه کار خود بسیار پایدار هستند. این مسئله بزرگتر از چیزی است که به نظر می‌رسد، چرا که بسیاری از استارتاپ‌های فناوری بیمه هنوز به کمک‌های بیمه‌‌گران سنتی نیاز دارند تا از پس تعهدات خود برآمده و خطرات فاجعه‌بار را مدیریت کنند. بنابراین فناوری بیمه (اینشورتک) را جدی بگیرید.

منبع: فناوری بیمه (اینشورتک) نوشته مریم حیدری و سعید مظفری فصلنامه بازاریابی پارس مدیر