فناوری بیمه (اینشورتک) به استفاده از نوآوریهای فناوری در صنعت بیمه جهت بهبود کارایی و اثربخشی فعالیتهای این صنعت گفته میشود. این فناوری شاخهای از فینتک (فناوری مالی) در صنعت بیمه است و به مدلهای کسبوکار نوآورانه و فناوریهای نوظهور در این صنعت اختصاص دارد. در این مقاله کوشش بر آن است تا «فناوری بیمه» مفهومسازی و تعریف شود.
تعریف فناوری بیمه (اینشورتک)
اینشورتک (Insurtech) یا همان فناوریهای بیمه یعنی «کاربرد نوآورانه فناوری برای ارائه خدمات بیمه» و یکی از ۹ حوزه زیرمجموعه فینتک است؛ به طور کلی، اینشورتک به کاربرد نوآورانه فناوری برای ارائه، توزیع و مدیریت خدمات بیمهای گفته میشود.
اینشورتک از ترکیب دو کلمه تشکیل شده است:
- بیمه (Insurance)
- فناوری (Technology)
این صنعت با کمک کلانداده، هوش مصنوعی و اینترنت اشیا، به گردآوری و تحلیل اطلاعات مشتریان برای ارائه خدمات بهتر بیمهای متناسب با هر مشتری به طور جداگانه است. افزون بر اینها، اینشورتک کمک میکند مشتریان خارج از محدودیتهای زمان و مکان، با کمک ابزارهایی مثل تلفن همراه هوشمند از خدمات بیمهای استفاده کنند.
از آنجایی که به طور کلی، کار بیمه در تمام دنیا مدیریت ریسک بوده است، مدیران این حوزه نسبت به ورود نوآوریهای فناورانه تحت عنوان اینشورتک نیز محتاطتر عمل کردهاند. همین دلیل باعث شده است ارائه خدمات فناوریک نوآورانه در حوزه بیمه نسبت به دیگر حوزههای فینتک رشد چشمگیری نداشته باشد.
در اینشورتک سعی بر این است که با تجزیه و تحلیل درست دادهها، به رفع این مشکل بپردازد. با استفاده از ابزارهای مختلف از جمله ردیاب بر روی ماشین و ردیاب فعالیت بر روی مچبند مشتریان، دوربینها، سنسورها و بسیاری از ابزارهای دیگر، صنعت بیمه میتواند تقسیمبندی دقیقتری از جداول ریسک ارائه دهد و با کاهش قیمتها به رقابت با سایرین بپردازد.
پیدایش و تکوین فناوری بیمه (اینشورتک)
استفاده از اینشورتکها از سال ۲۰۱۶ بسیار سرعت گرفته است و همچنان در مراحل اولیه رشد خود قرار دارد. اینشورتک به استفاده از راهکارهای نوآورانه و فناورانهای اشاره دارد که با هدف افزایش بهرهوری و صرفهجویی بیشتر در صنعت بیمه طراحی شدهاند. اینشورتکها دستهای از فینتک هستند که تلاش دارد «راهکارهای نوین» در حوزه بیمه ارائه کند. راهکار نوین در اینشورتک در فرآیند شناختن صنعت بیمه، دارا بودن دانش بیمهای و درنهایت ارائه راهکار بهتر برای این صنعت که هم به نفع بیمهگذاران باشند و هم شرکتهای بیمهای شکل میگیرد.
اینشورتکها در کشورهای دیگر خدمات بسیار متنوع و متعددی ارائه میکنند. بسیاری از آنها اینترنت اشیاء را وارد صنعت بیمه کردهاند و تلاش کرددهاند با فناوریهای جدید مشکلات مردم را کاهش دهند. این فناوریها بیشتر در بیمههای خودرو و حوادث به کار گرفته شده و در تشخیص نوع خسارت، تفسیر رفتار راننده و حتی پیشگیری از تصادف به کار میروند.
برخی از اینشورتکهای موفق دنیا از گجتها و ردیابهای مختلف استفاده میکننند. برخی از گجتهایی که در فناوری بیمه به کار گرفته میشوند، عبارتند از ردیابهای پوشیدنی، مچبند، تلفن همراه و تبلت. در برخی موارد نیز از ترکیب چند فناوری استفاده میشود. اینشورتک نسبت به سایر حوزههای استارتآپی ایران، بسیار بکر و جدید است. در حال حاضر تعداد اینشورتکها در اکوسیستم فینتک ایران کمتر از ۱۰ مورد است. به جز یکی از اینشورتکها، تمام استارتآپهای بیمهای موجود تنها در حوزه مشاوره و خرید آنلاین بیمه فعالیت دارند و هنوز به بسیاری حوزههای دیگر ورود نکردهاند.
اهمیت فناوری بیمه (اینشورتک)
استارتاپهای فناوری بیمه، علاوه بر جست و جوی مدلهای بهتر قیمتگذاری، درحال جستجوی تغییردهندگان احتمالی بازی در این عرصه هستند. این تغییرات شامل استفاده از هوش مصنوعی آموزشیافته با یادگیری عمیق جهت انجام کارهای واسطه گری و یافتن ترکیب درستی از سیاستها برای تکمیل پوشش بیمه افراد است. به علاوه استارتاپها به استفاده از برنامههایی جهت تجمیع تمام خطمشیهای مجزا در یک پلتفرم واحد گرایش یافتهاند تا امکان مدیریت و نظارت، ارائه بیمه برای اتفاقات خُرد مثل قرض گرفتن ماشین یک دوست و اتخاذ مدل همتا به همتا هم برای تأمین پوشش سفارش گروهی و هم ایجاد انگیزهی انتخابهای مثبت از طریق تخفیفهای گروهی فراهم شود.
فناوری صنعت بیمه (اینشورتک)
رشد سریع بیمه نیاز به ایجاد فناوریهای مدرن در ساختار بیمه را برای حفظ تعادل با تقاضاهای موجود، دوچندان کرده است. فناوری پیشرفته تقاضاهای زیاد امروز دنیای بیمه را پاسخ میدهد. مانند پرداخت به ازای شکایات، انعطافپذیری در سیاست، و غیره. اما عملکرد سیستم قانونی در بیشتر شرکتهای بیمه پاسخگوی این نیازها نیست.
به نظر میرسد قوانین جدیدی باید وضع شوند. به دلیل گسترش فناوریهای موبایل و فضای ابری لازم است شرکتهای بیمه به دستگاههایی با رابط کاربری مناسب مجهز شوند تا بتوانند در هر موقعیت و هر زمانی با کاربران و نیازشان روبهرو شوند. دادههایی که در موبایلهای شرکتهای بیمه موجود است در سرورهای ابری ذخیره میشود و به طور اتوماتیک وارد نرمافزار میشود. با وجود نوآوریها و مزایای بسیار، دلایل متعددی بازیکنان اصلی بازار را از انطباق با اینشورتک باز میدارد..
فناوری بیمه در ایران
با گسترش اکوسیستم استارتاپی در ایران، حوزه فناوری مالی نیز بهتدریج توسعه یافت و یکی از شاخههای مهم آن یعنی اینشورتک شکل گرفت. اینشورتک تلاش میکند با بهرهگیری از فناوریهای نوین، صنعت بیمه را با نوآوریهای استارتاپی پیوند دهد.
تغییر رفتار مصرفکنندگان، رشد فناوریهای دیجیتال و توسعه پلتفرمهای آنلاین از عوامل مهم تحول در صنعت بیمه به شمار میآیند. استارتاپهای این حوزه با ارائه خدماتی مانند خرید آنلاین بیمه، حذف واسطهها و تسهیل فرایندهای بیمهای، تجربه مشتری را بهطور قابل توجهی بهبود دادهاند. در واقع فناوری بیمه به مجموعهای از نوآوریها اشاره دارد که با هدف افزایش کارایی، کاهش هزینهها و بهبود عملکرد مدلهای سنتی بیمه طراحی شدهاند.
با این حال، صنعت بیمه به دلیل ساختارهای حقوقی و نظارتی پیچیده، معمولاً با احتیاط بیشتری نسبت به پذیرش فناوریهای جدید عمل میکند. همین موضوع سبب شده است که بسیاری از شرکتهای بیمه سنتی در همکاری با استارتاپها محتاطانه رفتار کنند. با وجود این چالشها، توسعه اینشورتک در ایران روندی رو به رشد دارد و میتواند نقش مهمی در آینده صنعت بیمه ایفا کند.
سخن پایانی
در این مطالعه تلاش شد تا مفهوم اینشورتک بهصورت روشن و دقیق معرفی شود. اینشورتک یا فناوری بیمه بهمعنای بهکارگیری نوآوریهای فناورانه در ارائه و مدیریت خدمات بیمهای است و با اتکا بر فناوری اطلاعات، امکان ارائه خدماتی مانند فروش و مشاوره آنلاین بیمه، تحلیل دقیق ریسک، تشخیص و رسیدگی هوشمند به خسارت، طراحی بیمهنامههای اختصاصی و مدیریت کارآمد بیمههای عمر را فراهم میکند. همانگونه که بسیاری از صنایع با ورود فناوری دگرگون شدهاند، صنعت بیمه نیز بهعنوان یکی از قدیمیترین بخشهای مالی با ظهور اینشورتک وارد مرحلهای تازه از تحول شده است؛ مرحلهای که استارتاپها را به این حوزه جذب کرده و تجربهای متفاوت برای مشتریان رقم زده است. با وجود این نوآوریها، حرکت روبهجلوی اینشورتک همچنان با چالشها و موانع ساختاری، نظارتی و فناورانه روبهرو است.
منبع: نوشتاری به قلم خدیجه تقیپور
نگارنده: پشتیبانی پارسمدیر | 
